Calculadora Préstamo: Amortización Francesa

Resumen

El sistema francés (cuota constante) es el método de amortización dominante en la banca latinoamericana, presente en créditos de consumo, hipotecas y préstamos PyME. Su atractivo: la cuota mensual no cambia, lo que facilita el flujo de caja del prestatario. Su trampa: durante los primeros años la mayor parte de cada cuota se va a intereses, no a capital. Esta página explica la fórmula, las diferencias con el sistema alemán, el rol del seguro de desgravamen, y muestra ejemplos completos con créditos de consumo, hipotecarios y de capital de trabajo a tasas reales del mercado ecuatoriano y regional.

Conceptos clave

Sistema francés

Método de amortización con cuota constante. Fórmula: PMT = P × i / (1 − (1+i)^−n), donde P es el principal, i la tasa periódica (mensual) y n el número de cuotas. Es el sistema usado por más del 90% de los bancos en LATAM.

Sistema alemán

Amortización con capital constante y cuota decreciente. La amortización mensual es P/n, y los intereses caen mes a mes sobre el saldo. Pagas menos intereses totales que en el francés, pero las primeras cuotas son más altas.

TEA vs TNM

La TEA (tasa efectiva anual) es la rentabilidad real anualizada con capitalización. La TNM (tasa nominal mensual) se obtiene dividiendo la nominal anual entre 12. Para usar la fórmula francesa, convierte la TEA a tasa mensual efectiva: i = (1 + TEA)^(1/12) − 1.

Seguro de desgravamen

Póliza que cancela el saldo del préstamo si el deudor fallece o queda incapacitado. En Ecuador suele rondar el 0.05% mensual sobre el saldo. No aparece en la cuota teórica, pero el banco lo cobra encima.

CAT / Costo Total

Costo Anual Total o CFT: incluye intereses + comisiones + seguros + impuestos. Es lo que realmente pagas. Siempre exige el CAT al comparar ofertas — dos bancos con la misma tasa nominal pueden tener CAT muy diferentes.

Cómo se calcula

Sistema francés (cuota fija): C = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1). La cuota se mantiene constante; el interés decrece y el capital crece mes a mes.

Sistema alemán (capital fijo): capital = P/n cada mes. Interés sobre saldo, cuota total decrece. Paga menos intereses totales pero las primeras cuotas son más altas.

Pagos extra al capital: reducen el saldo en una fecha específica. En francesa, la cuota mensual no cambia pero el préstamo termina antes; en alemana, el capital base por mes no cambia pero también termina antes y los intereses futuros bajan.

Cómo usarla

1. Ingresa el monto del préstamo. En tu moneda.
2. Ingresa la tasa anual. Por ejemplo, 12% anual.
3. Ingresa el plazo en meses. Por ejemplo, 36 meses para 3 años.
4. Revisa la tabla. Mes por mes con interés, capital y saldo.

Ejemplo paso a paso: Crédito de consumo USD 15,000 a 60 meses al 15% TEA

Escenario: Estás financiando equipamiento para tu negocio: USD 15,000 a 5 años, tasa efectiva anual del 15% (típica de banca ecuatoriana en 2026). Quieres conocer la cuota, los intereses totales y el impacto del seguro de desgravamen.

Paso a paso

1. Principal (P): USD 15,000
2. TEA: 15.00%
3. Tasa mensual (i): (1.15)^(1/12) − 1 = 1.171%
4. Plazo (n): 60 meses
5. Cuota teórica PMT: 15,000 × 0.01171 / (1 − (1.01171)^−60) ≈ USD 349.34
6. Total pagado: 60 × 349.34 ≈ USD 20,960
7. Intereses totales: USD 5,960 (≈39.7% del principal)
8. Seguro desgravamen estimado (0.05% mensual sobre saldo promedio): ≈ USD 4.40/mes promedio

Conclusión: La cuota teórica es USD 349.34, pero con seguro de desgravamen y comisión de cobranza la cuota real ronda los USD 358. Al cabo de 5 años habrás pagado casi 40% del principal en intereses. Un plazo más corto (36 meses) bajaría los intereses a ~USD 3,460 pero la cuota subiría a USD 519.

Ejemplos resueltos

• USD 10 000 al 12% en 12 meses → francesa cuota USD 888.49, intereses USD 661.85.
• Mismo préstamo en alemana → cuota inicial USD 933.33, final USD 841.67, intereses USD 650.
• Con pago extra de USD 2 000 en mes 6 (francesa 24m al 12%) → ahorras ~USD 187 y terminas 4 meses antes.

Casos de uso reales

Errores comunes a evitar

• Confundir TEA con tasa nominal: usar TEA/12 como tasa mensual subestima la cuota. Lo correcto es (1+TEA)^(1/12) − 1.
• Olvidar el seguro de desgravamen al comparar bancos. Un banco con menor tasa pero seguro más caro puede salir más caro.
• No exigir el CAT (Costo Anual Total) al banco. Es la única cifra comparable de verdad.
• Pagar solo la cuota mínima de la tarjeta de crédito sin ver que el sistema es revolvente: los intereses se capitalizan mensualmente.
• Asumir que pagar antes de tiempo siempre conviene. Si tu banco cobra comisión por prepago (>1%), conviene recalcular.
• No revisar la tabla mes a mes: en los primeros 12 meses de una hipoteca a 20 años, más del 80% de cada cuota es interés.

Consejos prácticos

• Si puedes, aporta extra a capital los primeros años — el impacto en intereses ahorrados es exponencial.
• Negocia la tasa mostrando ofertas de otros bancos. Bajar 1 punto en una hipoteca de USD 80,000 a 20 años ahorra ~USD 11,000.
• Solicita un préstamo con plazo corto aunque la cuota duela: 36 meses al 15% paga menos del 50% de intereses que 60 meses.
• Verifica si el banco ofrece tasa preferencial por nómina o débito automático — suele ser 0.5-1.5% menos.
• En Ecuador, compara el BIESS (afiliados al IESS) con la banca privada para hipotecas: BIESS suele tener tasas y plazos más favorables.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la amortización francesa?

Es el sistema más usado por bancos: cuota mensual fija, donde al inicio se paga más interés y al final más capital. La fórmula es C = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1).

¿Incluye seguros e impuestos?

No. La calculadora muestra capital + intereses. Los seguros de desgravamen, comisiones y otros cargos los añade tu banco aparte.

¿Sirve para hipotecas?

Sí. La fórmula es la misma. Sólo cambia el plazo (más largo, típicamente 120-360 meses).

Fuentes y referencias

• Banco Central del Ecuador — Tasas de interés
• Superintendencia de Bancos del Ecuador
• BIESS — Crédito Hipotecario